我们每一个人都希望钱多一点，不论怎么说，钱多一点，总是能让自己在生活中遇到窘境的概率小一点。
其实要管好自己的钱也并不难，对此，《吴军·硅谷来信³》的主理人吴军老师依据美国各大投资银行对客户统计后给出的建议归纳为8条，希望对你有所帮助。
基础：稳定的工作和职业规划
首先，你需要有一个稳定的工作。
虽然很多财务自由的人是自己当老板，但是更多的财务自由者其实依然在为别人工作，当然他们的职位可能比较高；又或者他们可能是律师、医生等可以独立执业的专业人士。
很多人觉得自己创业或者自己投资，就能获得财务自由，其实完全靠自己创业或投资获得财务自由的人反而是少数。
在美国有大约150万个家庭的净资产在1000万美元以上，我们可以认为这部分人算是达到财务自由了；但这些人中大部分并非创业者，而是为他人工作，或者是高收入的自由职业者。
稳定的工作有三个好处。一是有各种保险福利，没有后顾之忧；二是通常能清晰地判断自己的职业发展方向，从而能够逐渐调整、找到自己喜欢做的事情；三是有助于保持一个良好的朋友圈子，生活会比较精彩。
第二个建议，在有了稳定工作的基础上，就要做好职业规划。要做好职业规划，可以从以下五个要点入手：
• 想清楚10年后你想成为什么样的人，再想一想，你现在的工作是否和这个目标一致。
• 判断你目前的工作，将来是否会有收入增长的天花板，多久会达到那个增长上限？要想实现持续的收入增长，你必须要做一份经验会随年龄增长，而且经验确实有价值的工作，而不是一份能力会随着年龄增长而下降的工作。
• 判断你所在行业的大市场前景如何。举个不一定恰当的例子，我在清华的同学，学建筑和土木工程的都发达了，学数学、物理、机械工程、经管的都改行了。
• 确认你的工作和你的天赋是否匹配，如果不匹配，你是否会讨厌这个工作。
很多人未必能找到自己最适合的工作，也不是所有人都能搞清楚自己的天赋究竟在哪里，但是至少不能选择一份自己讨厌的工作。
• 要确认，你的工作是否会对你的身体造成伤害，有些工作看似挣钱多，但实际上是以命换钱。
此外，还要判断清楚你现在从事的工作是否有法律风险。很多人为了多挣点钱，做打擦边球的事情，冒法律的风险。出了事情，再多的钱也换不到自由。
保障：做好财务规划，理清财务状况
第三个建议，在做好职业规划的基础上，还要做好个人和家庭的财务规划。做好财务规划并不是说要你找一个收益最大化的投资计划，而是指你要根据自己想要的生活方式来挣钱和花钱。据统计，一个没有财务规划的家庭，在实现同等生活水平的条件下，会不知不觉多花掉10-20%的钱。比如，一个家庭一周外出聚餐一次，和一周外出聚餐两次，生活质量不会有太大差别；或者出门旅行的时候，住高档些的洲际酒店和住次一级的皇冠假日酒店，其实也不会造成的太大差别；但就是在这些细节中，家庭的支出不知不觉就增长了很多。月光族哪怕挣钱再多，都是不可能获得财务自由的。当然，花钱也不要太小气，那样会降低你的生活水准，反而让你失去了自由。投资银行对此有一个很实用的建议，就是要记录下来自己的钱是怎么花的。很多信用卡都会提供一个服务，到年底了帮你做一个账单分析，告诉你钱都花在哪里了，这可以成为你规划支出的参考。做好财务规划还有一个目的，就是养成把钱花在刀刃上的习惯。很多人控制预算很在行，能保证自己每个月都不会多花钱，而且也能攒钱。但这样也未必合适，因为很多人是该花的钱没有花，比如健身和改善伙食；而不该花的钱却花了不少，比如打游戏和去夜店酒吧。只有做好规划，记录下自己的花销，才能让花出去的钱更好地回报你——它们或许让你更健康，或许让你更幸福。第四个建议，如果你之前没有做好自己的财务规划，那么现在还需要理清自己的财务状况。你可能有房贷、车贷，也可能从花呗或信用卡借了钱。那么就需要算清账，搞清楚每一种贷款利息有多高，如果手头有了余钱，应该先还哪一种。如果你既有债务，又有投资，比如今天很多人在房贷还没还清的同时，在股市或者债市上还有投资，那么就需要算清楚，是否需要把投资撤回来先还贷款。比如说，如果你在银行借了300万的房贷，利率是每年5%，同时你用20万元的存款买了三年期的国库券，那么这时你不知不觉中每年就亏了4000元钱，因为三年期国库券的收益率不到3%。所以，在保证自己有一些活期存款应急的前提下，你应该做的是卖掉国库券，先把房贷还上。如果你那20万投资在股市上了，除非你投资的收益率在5%以上，否则也应该先还贷。如果你是自己操作股票，那就更应该先还贷了，因为你还花了大量的时间在炒股上，这些时间也是成本。至于那种每日计利息的贷款，比如花呗，看似每天利息没有多少钱，其实年利息算下来高得不得了，永远不要碰。我在之前的信里提到，2000年前后，一些人在美国的互联网热潮中获得了财务自由，但其中的绝大部分人，后来因为互联网泡沫破碎，那些纸面上曾经的财富又都蒸发了。也有些人及时卖掉了股票，赚到了一些钱，但是这些人往往发现钱根本不够花。原因很简单，因为这一波意外的财富，让那些原来开本田雅阁的人，把车子换成了宝马M系列的跑车；原来出去玩住假日酒店这样三星级酒店，后来都要住丽思卡尔顿这样五星级的酒店；原来出行坐经济舱，现在变成了商务舱。花钱的方式变了，挣钱的能力实际上没有跟上，钱自然不够花。不过，前面说的这些消费还不是最花钱的，很多人还拿这些钱去做一些风险很大的投资，投资亏损才是最厉害的。第五个建议，理清自己的财务状况、做好财务规划之后，还要确保预备好一些应急的存款。这些存款不需要多，但需要有。
这部分存款不要放在所谓的理财产品中，因为理财产品本质上是一些风险未知的债券。
可持续：动态自由，开源尝试
第六个建议，财务自由是一种动态，理解这一点非常重要。
很多人觉得，当我有了1000万时，哪怕每年投资回报5%，我每年还有50万的收益，这比我的工资都多，所以我已经财务自由了。
这是一种静态的想法。因为实际上，如果你的账上真的有了1000万，你一定不会再以年收入50万来规划自己的生活水平。
我在前面的信里讲过，我身边就有两位朋友在2000年的互联网热潮中意外地实现了财务自由。但实际上，他们财务自由的时间都没有超过两年。
一方面是因为后来的股市大跌让他们的资产缩水了80-90%，另一方面，他们养成了大把花钱的习惯。因此，虽然在这两年的时间里他们比其他同学过得富裕，但两年之后，和同龄人相比，他们却并没有存下更多的钱。
理解了这一点，我建议你把注意力放在提高自己的挣钱能力上，努力做到收支平衡后有所结余，让自己花销随着收入的增长逐渐调整，这样会让你获得更高的生活质量。
第七条是一个比较具体的建议：如果你家庭成员中，两个人的工作收入都还不错，那么其中一个人可以尝试着创业。
不过，创业的时间最好不要超过五年。提醒你一下，这个建议是针对美国人的情况，因为在美国，如果有一份还不错的工作，全家的医疗保险就解决了，一份工资省着点花还是够的。在中国这个建议是否实用，大家不妨结合自己的情况具体考虑。
我再解释一下，为什么尝试创业不要超过五年呢？
一方面，五年差不多能够创业两次，如果两次都不成，或者看不到前景，就要止损了。
创业不成的原因可能有很多，可能是水平不行，也可能个人性格不适合创业。总之，尝试了两次之后还不行的话，说明这个人可能存在一些不适合创业的硬伤。
另一方面，如果你脱离自己熟悉的领域超过五年，而且已经不习惯居于人下工作，那么五年之后很可能没办法再找到新的工作了。
此外，一个人创业对全家都会造成巨大的压力，在经济上有可能会抽干过去的积蓄，在时间上可能会耽误全家人的生活。
所以如果看不到成功的希望，就要及时抽身，不要因此毁了自己幸福的家庭。
底层：身体永远比钱重要
第八条建议，也是最后一个建议，身体永远比钱重要。
很多30多岁的人一谈到财务自由，就想过60岁退休人员的生活，其实不同年龄的人有不同年龄的生活。
60岁财务自由的人可能不太为钱发愁了，也不用上班，但他们会有自己的烦恼和痛苦。
30岁的人虽然辛苦，但是有好的身体，应该去寻找自己的乐趣。有些人为了挣钱拼得太厉害，把身体搞垮了，虽然挣了一些钱，但30多岁就不得不过60岁的生活，其实这是得不偿失。
小结
最后我还要再强调两点：
第一，一辈子不愁吃穿并不是目的，个人自由才是目的，否则一个被判了无期徒刑的人岂不更早地财务自由了？
对任何人来讲，财务自由都只是手段而已。当一个人真的获得财务自由后，他通常不会因此“退休”，可能还会工作得更辛苦，只不过他在时间上有更多的自由。
既然在短时间里获得巨额的金钱不容易，不如调整好心态，找到一个自己喜欢、或者至少是不讨厌的工作，直接享受生活的自由。
第二，如果你真要追求财务自由的目标，最重要的还是行动起来。
其实要管好自己的钱也并不难，对此，《吴军·硅谷来信³》的主理人吴军老师依据美国各大投资银行对客户统计后给出的建议归纳为8条，希望对你有所帮助。
基础：稳定的工作和职业规划
首先，你需要有一个稳定的工作。
虽然很多财务自由的人是自己当老板，但是更多的财务自由者其实依然在为别人工作，当然他们的职位可能比较高；又或者他们可能是律师、医生等可以独立执业的专业人士。
很多人觉得自己创业或者自己投资，就能获得财务自由，其实完全靠自己创业或投资获得财务自由的人反而是少数。
在美国有大约150万个家庭的净资产在1000万美元以上，我们可以认为这部分人算是达到财务自由了；但这些人中大部分并非创业者，而是为他人工作，或者是高收入的自由职业者。
稳定的工作有三个好处。一是有各种保险福利，没有后顾之忧；二是通常能清晰地判断自己的职业发展方向，从而能够逐渐调整、找到自己喜欢做的事情；三是有助于保持一个良好的朋友圈子，生活会比较精彩。
第二个建议，在有了稳定工作的基础上，就要做好职业规划。要做好职业规划，可以从以下五个要点入手：
• 想清楚10年后你想成为什么样的人，再想一想，你现在的工作是否和这个目标一致。
• 判断你目前的工作，将来是否会有收入增长的天花板，多久会达到那个增长上限？要想实现持续的收入增长，你必须要做一份经验会随年龄增长，而且经验确实有价值的工作，而不是一份能力会随着年龄增长而下降的工作。
• 判断你所在行业的大市场前景如何。举个不一定恰当的例子，我在清华的同学，学建筑和土木工程的都发达了，学数学、物理、机械工程、经管的都改行了。
• 确认你的工作和你的天赋是否匹配，如果不匹配，你是否会讨厌这个工作。
很多人未必能找到自己最适合的工作，也不是所有人都能搞清楚自己的天赋究竟在哪里，但是至少不能选择一份自己讨厌的工作。
• 要确认，你的工作是否会对你的身体造成伤害，有些工作看似挣钱多，但实际上是以命换钱。
此外，还要判断清楚你现在从事的工作是否有法律风险。很多人为了多挣点钱，做打擦边球的事情，冒法律的风险。出了事情，再多的钱也换不到自由。
保障：做好财务规划，理清财务状况
第三个建议，在做好职业规划的基础上，还要做好个人和家庭的财务规划。做好财务规划并不是说要你找一个收益最大化的投资计划，而是指你要根据自己想要的生活方式来挣钱和花钱。据统计，一个没有财务规划的家庭，在实现同等生活水平的条件下，会不知不觉多花掉10-20%的钱。比如，一个家庭一周外出聚餐一次，和一周外出聚餐两次，生活质量不会有太大差别；或者出门旅行的时候，住高档些的洲际酒店和住次一级的皇冠假日酒店，其实也不会造成的太大差别；但就是在这些细节中，家庭的支出不知不觉就增长了很多。月光族哪怕挣钱再多，都是不可能获得财务自由的。当然，花钱也不要太小气，那样会降低你的生活水准，反而让你失去了自由。投资银行对此有一个很实用的建议，就是要记录下来自己的钱是怎么花的。很多信用卡都会提供一个服务，到年底了帮你做一个账单分析，告诉你钱都花在哪里了，这可以成为你规划支出的参考。做好财务规划还有一个目的，就是养成把钱花在刀刃上的习惯。很多人控制预算很在行，能保证自己每个月都不会多花钱，而且也能攒钱。但这样也未必合适，因为很多人是该花的钱没有花，比如健身和改善伙食；而不该花的钱却花了不少，比如打游戏和去夜店酒吧。只有做好规划，记录下自己的花销，才能让花出去的钱更好地回报你——它们或许让你更健康，或许让你更幸福。第四个建议，如果你之前没有做好自己的财务规划，那么现在还需要理清自己的财务状况。你可能有房贷、车贷，也可能从花呗或信用卡借了钱。那么就需要算清账，搞清楚每一种贷款利息有多高，如果手头有了余钱，应该先还哪一种。如果你既有债务，又有投资，比如今天很多人在房贷还没还清的同时，在股市或者债市上还有投资，那么就需要算清楚，是否需要把投资撤回来先还贷款。比如说，如果你在银行借了300万的房贷，利率是每年5%，同时你用20万元的存款买了三年期的国库券，那么这时你不知不觉中每年就亏了4000元钱，因为三年期国库券的收益率不到3%。所以，在保证自己有一些活期存款应急的前提下，你应该做的是卖掉国库券，先把房贷还上。如果你那20万投资在股市上了，除非你投资的收益率在5%以上，否则也应该先还贷。如果你是自己操作股票，那就更应该先还贷了，因为你还花了大量的时间在炒股上，这些时间也是成本。至于那种每日计利息的贷款，比如花呗，看似每天利息没有多少钱，其实年利息算下来高得不得了，永远不要碰。我在之前的信里提到，2000年前后，一些人在美国的互联网热潮中获得了财务自由，但其中的绝大部分人，后来因为互联网泡沫破碎，那些纸面上曾经的财富又都蒸发了。也有些人及时卖掉了股票，赚到了一些钱，但是这些人往往发现钱根本不够花。原因很简单，因为这一波意外的财富，让那些原来开本田雅阁的人，把车子换成了宝马M系列的跑车；原来出去玩住假日酒店这样三星级酒店，后来都要住丽思卡尔顿这样五星级的酒店；原来出行坐经济舱，现在变成了商务舱。花钱的方式变了，挣钱的能力实际上没有跟上，钱自然不够花。不过，前面说的这些消费还不是最花钱的，很多人还拿这些钱去做一些风险很大的投资，投资亏损才是最厉害的。第五个建议，理清自己的财务状况、做好财务规划之后，还要确保预备好一些应急的存款。这些存款不需要多，但需要有。
这部分存款不要放在所谓的理财产品中，因为理财产品本质上是一些风险未知的债券。
可持续：动态自由，开源尝试
第六个建议，财务自由是一种动态，理解这一点非常重要。
很多人觉得，当我有了1000万时，哪怕每年投资回报5%，我每年还有50万的收益，这比我的工资都多，所以我已经财务自由了。
这是一种静态的想法。因为实际上，如果你的账上真的有了1000万，你一定不会再以年收入50万来规划自己的生活水平。
我在前面的信里讲过，我身边就有两位朋友在2000年的互联网热潮中意外地实现了财务自由。但实际上，他们财务自由的时间都没有超过两年。
一方面是因为后来的股市大跌让他们的资产缩水了80-90%，另一方面，他们养成了大把花钱的习惯。因此，虽然在这两年的时间里他们比其他同学过得富裕，但两年之后，和同龄人相比，他们却并没有存下更多的钱。
理解了这一点，我建议你把注意力放在提高自己的挣钱能力上，努力做到收支平衡后有所结余，让自己花销随着收入的增长逐渐调整，这样会让你获得更高的生活质量。
第七条是一个比较具体的建议：如果你家庭成员中，两个人的工作收入都还不错，那么其中一个人可以尝试着创业。
不过，创业的时间最好不要超过五年。提醒你一下，这个建议是针对美国人的情况，因为在美国，如果有一份还不错的工作，全家的医疗保险就解决了，一份工资省着点花还是够的。在中国这个建议是否实用，大家不妨结合自己的情况具体考虑。
我再解释一下，为什么尝试创业不要超过五年呢？
一方面，五年差不多能够创业两次，如果两次都不成，或者看不到前景，就要止损了。
创业不成的原因可能有很多，可能是水平不行，也可能个人性格不适合创业。总之，尝试了两次之后还不行的话，说明这个人可能存在一些不适合创业的硬伤。
另一方面，如果你脱离自己熟悉的领域超过五年，而且已经不习惯居于人下工作，那么五年之后很可能没办法再找到新的工作了。
此外，一个人创业对全家都会造成巨大的压力，在经济上有可能会抽干过去的积蓄，在时间上可能会耽误全家人的生活。
所以如果看不到成功的希望，就要及时抽身，不要因此毁了自己幸福的家庭。
底层：身体永远比钱重要
第八条建议，也是最后一个建议，身体永远比钱重要。
很多30多岁的人一谈到财务自由，就想过60岁退休人员的生活，其实不同年龄的人有不同年龄的生活。
60岁财务自由的人可能不太为钱发愁了，也不用上班，但他们会有自己的烦恼和痛苦。
30岁的人虽然辛苦，但是有好的身体，应该去寻找自己的乐趣。有些人为了挣钱拼得太厉害，把身体搞垮了，虽然挣了一些钱，但30多岁就不得不过60岁的生活，其实这是得不偿失。
小结
最后我还要再强调两点：
第一，一辈子不愁吃穿并不是目的，个人自由才是目的，否则一个被判了无期徒刑的人岂不更早地财务自由了？
对任何人来讲，财务自由都只是手段而已。当一个人真的获得财务自由后，他通常不会因此“退休”，可能还会工作得更辛苦，只不过他在时间上有更多的自由。
既然在短时间里获得巨额的金钱不容易，不如调整好心态，找到一个自己喜欢、或者至少是不讨厌的工作，直接享受生活的自由。
第二，如果你真要追求财务自由的目标，最重要的还是行动起来。